这个夏（xià）天，陪伴我（wǒ）们看（kàn）世界杯（bēi）的（de），除了啤酒和炸鸡（jī），还有网贷行业的（de）天雷（léi）阵。现在（zài）世界杯结束了，雷（léi）声却没有（yǒu）停的（de）意思，7月1日到7月16日（rì），短短（duǎn）16天的时间（jiān），全国就（jiù）有（yǒu）131家平台爆雷，其中不（bú）乏百亿级平台（tái）。有（yǒu）米（mǐ）粉通（tōng）过小米（mǐ）买了28家P2P，结果18家"扑街"，信任瞬（shùn）间崩塌。

网贷（dài）行业危机爆（bào）发，催收从业（yè）者似乎（hū）业（yè）务又要忙起来（lái）了。不过，上（shàng）海PG和金逸商务咨询有限公司（sī）创始人，上（shàng）海交通大学EMBA，高级信控（kòng）专家（jiā）楼克佳（jiā），却并不打（dǎ）算（suàn）接和P2P雷（léi）暴有关的催收业务。楼克佳在贷前风险控制及贷款催收（shōu）方（fāng）面有着17年操作（zuò）经验（yàn），在（zài）他看来（lái），爆雷的平台大部分已经是癌症晚期了，再好的医生也（yě）治不好了。

而楼克佳这17年里做（zuò）的（de）事，一方面是通过深入的调查，帮客户避开快（kuài）鹿，唐小僧（sēng）这类（lèi）的骗子企业（yè），另（lìng）一（yī）方面则是在企业的"癌症" 还没（méi）到晚期（qī）时，最大程度地（dì）帮客（kè）户挽回损失。他曾经在一家P2P公（gōng）司出事前两（liǎng）个月，帮客户要（yào）回了260万中（zhōng）的160万，而那（nà）家公司的老板，当时正背（bèi）着四五（wǔ）千万的（de）法院诉讼。

一、信贷拓荒者

2001年，楼克佳进入（rù）一家投资公（gōng）司，当时有自有资金和银（yín）行的（de）贷款，然后用于对外（wài）放贷，挣取利息（xī）。

在（zài）公司的这五（wǔ）六年里，楼克佳把放款（kuǎn）、评估和借（jiè）贷，研究的明（míng）明白白，然后在（zài）2007年，他出来创办（bàn）了上海金（jīn）逸商务咨询有（yǒu）限公（gōng）司，做一些信贷前（qián）期的（de）信用风险控制，逾期后（hòu）的（de）债务处置、催收工作。彼时（shí），正是（shì）中（zhōng）国信贷行（háng）业变革的前夜（yè）。

2008年，国家开放发（fā）放（fàng）小（xiǎo）贷牌（pái）照，2009年，互联网金（jīn）融开（kāi）始出现（xiàn）。在那（nà）个"蛮荒时代"，楼克佳（jiā）经常告（gào）诫客（kè）户的（de）就是：快刀斩乱麻。放贷后期，如果意识到债务人（rén）还款出（chū）现问题，能挽回（huí）多少（shǎo）就（jiù）挽（wǎn）回多（duō）少，就像医生看病一（yī）样（yàng），对癌症晚期患者（zhě），能让他（tā）多活三个月就多活三个（gè）月。

可惜，那时很多人还有点（diǎn）"懵懂"，没能理解这句简单的话的深刻含（hán）义。

2011年（nián）底，浙江舟山地区（qū）的民间高（gāo）利（lì）贷开始爆发，那时候借 100万（wàn）元，一（yī）个月的利息就高达 8—10 万（wàn）元，后来那（nà）里整体都（dōu）"瘫痪（huàn）"了。

当时楼克（kè）佳一个客户（hù）在（zài）那里放款，其中自己的钱两千多万元，亲戚朋友的钱有五千多万元，总共是 7000 多万元，全部借给了别人（rén）。其中，债（zhài）务人A欠（qiàn）了他2300万。

楼克佳查（chá）完（wán）相关（guān）资料后告诉他，现（xiàn）在（zài）A手里还（hái）有（yǒu）一辆奔驰 600 的车，可以（yǐ）卖100多万，你不要管是一个零头还是什（shí）么，也不（bú）要顾及（jí）面子，能拿（ná）到多少是多少（shǎo）。你不要听他的好话，说（shuō）什（shí）么（me）这条船（chuán）给你（nǐ）了，你还可以拿个1000 万（wàn）元（yuán）。它有部分要还银行的贷款（kuǎn），还（hái）有租赁公司的欠（qiàn）款，一般情况下这种大额款项都（dōu）有贷（dài）款（kuǎn）抵押的，你还是现实（shí）一点。

但是客户碍于面子，决（jué）定再等两个月，看能（néng）不能（néng）拿一（yī）条船，结（jié）果最后彻（chè）底（dǐ）鸡飞蛋（dàn）打。

二、洞若观（guān）火、未雨绸（chóu）缪

到（dào）了2013年，互（hù）联网金融行业开始爆发，因为楼克佳（jiā）此时已经在行业里积（jī）累了差不（bú）多十（shí）年的经验（yàn），有着大量的案（àn）例，所以经常给小（xiǎo）贷公（gōng）司、银行、担保公司（sī）做（zuò）一些培训，包（bāo）括如何风控，如何催收（shōu）等等。从13年开始到现在，五年的时（shí）间，大概已经有几万个学员，一百多场培训。

三、催收（shōu）的艺术

其次要了解债务人的"还（hái）款意愿"他想不想还款。

说起后期的催收工（gōng）作，可能很多人想到的是山东辱母案，都是暴力催收，但在（zài）楼克佳（jiā）看来（lái），放贷是门技术（shù），催（cuī）收是门（mén）艺术，暴力手段是（shì）最low、最不可取的做法，楼克（kè）佳做（zuò）的事（shì）情，往（wǎng）往是先做大量的调查工作（zuò），找准债（zhài）务人的（de）弱（ruò）点，在（zài）和债务人见面时，三（sān）言两语之间，就（jiù）让其乖乖就范。

2016年的（de）时候，有（yǒu）个债务人（rén）甲（jiǎ）在浙（zhè）江宁波地区对外欠了很多信贷公司的（de）钱，法院诉（sù）讼大概有四（sì）五（wǔ）千万元。他（tā）把名下一（yī）个工厂转（zhuǎn）给了他的一个亲戚乙。因为（wéi）他欠款，名下不能有资产，于是他转给他亲（qīn）戚做法人。

楼克佳就（jiù）联想到，"他把（bǎ）这个厂转给他亲戚，是不（bú）是他名下还（hái）有什么资产（chǎn）也可（kě）能会转给（gěi）他的亲戚（qī）？"

一查（chá）发现，果然，甲亲（qīn）戚的（de）身份信息，在上海也注册了一家（jiā）P2P公司，位置在嘉定区（qū）。门店有6个，每个门店有两个人，还有一个总部（bù）。

当时（shí）接待楼（lóu）克佳的是一个老（lǎo）太太（tài），她说："我（wǒ）就（jiù）住在公司楼上，我在这个（gè）公司也存了60万元。老板说了，拿（ná）了我（wǒ）们这个（gè）钱去投资宁波一个4S店。如果你存100万元以上，我们老板（bǎn）（债务人（rén）甲）可以出（chū）来跟（gēn）你们见面。"

于是楼克佳就制定（dìng）了一套方案，把甲（jiǎ）所有宁波（bō）地区法院欠款记录（lù）、法院判决（jué）书打印出来，然（rán）后做（zuò）成一沓粘（zhān）贴纸带着，然后分（fèn）三步走：

第一步，见面时说："我（wǒ）是代表某某公司，跟（gēn）你要钱的，你欠（qiàn）我们260万元，你必须要还钱。"

第（dì）二步，如（rú）果不还钱，我们（men）就把打印出来的一（yī）沓（tà）法院判决书贴到你6个（gè）门（mén）店上。我贴上去的话，你看看谁还会来存钱（qián）？老百姓肯定不会（huì）来存钱，不仅不会存，老（lǎo）百姓还（hái）会（huì）到你（nǐ）这（zhè）里拿（ná）钱，马上赎回（huí）之前在你（nǐ）这里（lǐ）存的钱。

第三（sān）步，我把相（xiàng）关情况告诉你（nǐ）的（de）员工，员工肯（kěn）定也要离职，把钱（qián）取出来，这样的话（huà），更不利。

这样一说，他（tā）压力（lì）很大，就说钱会还的。因（yīn）为（wéi）如果真的（de）这样（yàng）一搞的话，公司两三天（tiān）就没了，损失的可能就是几千万了。

最后的结果是打个折扣，还（hái）160万（wàn）。甲当天给了50万，后面（miàn）的陆陆续续（xù）还清。之后没过两个（gè）月，快鹿事（shì）件爆发（fā），上海开始严查P2P公司，甲的公司也就真的倒闭了，如果慢了（le）一步，这个钱就打水漂了。

四、60%靠风（fēng）控，40%靠催（cuī）收

催（cuī）收一方面是要获取债务人真实（shí）的信息之（zhī）后，有（yǒu）针对性地（dì）施压，另一方面，也就是楼克佳常（cháng）说的，逾期后要及时催，因为逾（yú）期后你三个（gè）月催、和六个月催（cuī）和一年以上催，效果完全是截（jié）然相反（fǎn）的。债务（wù）人很可能是在多个地方借钱，这时谁（shuí）要的（de）紧，他就会（huì）还谁。就像你这个人已经生病（bìng），癌症早期还能看的好，癌症中期还有一半机（jī）会（huì），癌症晚期再（zài）好的（de）医（yī）生也救不（bú）了。

在楼克佳（jiā）看来，当P2P真正爆雷的时候，基（jī）本就已经没治（zhì）了。他认为（wéi），大（dà）部分P2P的老板都不是想搞P2P，而是诈骗，而诈（zhà）骗（piàn）犯的钱是很难要的，一是没有还款能力，二没还款（kuǎn）意愿。像（xiàng）是唐小僧，本来（lái）就是搞诈骗（piàn），挣得（dé）好的话，就不搞诈骗了，挣（zhèng）不到就诈（zhà）骗几（jǐ）个（gè）亿然后跑（pǎo）路。快（kuài）鹿这种，卷（juàn）了150亿跑路（lù），至今回（huí）到老百姓手里的不足（zú）7亿（yì）。

从业17年，楼克佳眼见P2P平台起高楼，也（yě）眼见（jiàn）高楼倒（dǎo）塌。现在P2P正（zhèng）在进入一个规范化的新时期，阵痛总是难（nán）免的，但是把（bǎ）骗子洗（xǐ）出（chū）去，才能留（liú）下"良币"。现在货（huò）币政（zhèng）策在适当（dāng）宽（kuān）松（sōng），企业的（de）资金（jīn）压力减轻点，P2P行业多少也能得到些滋润。而（ér）对（duì）于一家（jiā）规范化（huà）的平台来说，想要长久（jiǔ）生存，出色的风控和催（cuī）收，缺一不（bú）可（kě）。

另外，这几年放（fàng）贷机构市场（chǎng）急速扩张（zhāng），大量的不良（liáng）债务（wù）也（yě）如（rú）影相随， 楼克佳创办的上海PG和金逸商（shāng）务咨询有限公司已为（wéi）众多信（xìn）贷机构、银行、小贷、担保协（xié）会提供过风控+催收的培训，也提供后续的催收服（fú）务。

对（duì）于（yú）如何把握恰当（dāng）的催收时（shí）点、调查欠款（kuǎn）客（kè）户名下资产、判断客（kè）户还款意愿、合法合规（guī）催收、小额贷款公（gōng）司风险控制、民间借贷纠纷处（chù）理及（jí）债务催收方面，楼克佳和他的上海PG和金逸商务咨询有限公司已经驾轻就熟。

楼克佳从这些年里的（de）经验总结道，放贷公（gōng）司的坏账出现，60%在于前期风控没有做好，40%在于后期没有催收好。前期做好风控，后期做好监控和催收，两头把关，才能（néng）控制好风险。